Kaip atsikratyti skolų?

Jaučiatės įstrigę skolose ir nematote, kaip iš jų išbristi? Nesate vieni – Lietuvoje daugiau nei 240 tūkst. žmonių turi skolų, o bendra suma viršija 372 mln. eurų (Delfi apie skolų statistiką Lietuvoje). Skolos vargina ne tik finansus, bet ir kasdienį gyvenimą. Jos gali kelti nerimą, stresą ar net pakenkti santykiams. Iš pažiūros situacija atrodo beviltiška, tačiau iš tiesų yra aiškių būdų, kaip atsikratyti skolų ir susigrąžinti ramybę.

Ši tema svarbi visiems, kurie nori pagaliau atsikvėpti ir nebesijausti spaudžiami skolininkų. Nesvarbu, ar skolų turite daug, ar jos vis atsinaujina, šis straipsnis padės rasti atsakymus ir tikrus sprendimus.

Šiame straipsnyje sužinosite: kokių skolų reikia atsikratyti pirmiausia, kokie skolų grąžinimo būdai veikia greičiausiai, kaip susidaryti asmeninį biudžetą ir nepadaryti tų pačių klaidų ateityje. Taip pat išgirsite, kaip investavimo platforma gali sustiprinti jūsų finansinį saugumą.

Ar visos skolos blogos?

Ar verta skolintis pinigų – tema, kuri dažnai sukelia debatus tarp finansų ekspertų. Nors paprastai patariama vengti skolinimosi, praktikoje daugelis mūsų susiduria su situacijomis, kuriose skolinimasis tampa būtinas. Be to, ir paskolos gali būti įvairios.

Visgi dažniausiai sutariama, jog pagrindinis veiksnys, nulemiantis ar skola yra bloga, yra palūkanų dydis, tai yra kiek mokate už pasiskolintą sumą. Paskola, gauta pagal finansines galimybes, gali būti naudinga. Tokios paskolos pavyzdžiu galėtume laikyti būsto paskolą, kuriai dažnai taikomos sąlyginai mažos palūkanos (2-4 %), o ir pats nekilnojamas turtas laikui bėgant dažniausiai didina savo vertę.

Priešingai, blogų skolų pavyzdys yra vartojimo paskolos, tokios kaip greitieji kreditai. Nors juos gauti greita ir paprasta, jų palūkanos gali siekti 20 ir daugiau procentų. Be to, už vartojimo kreditus dažniausiai įsigyjami daiktai neturi ilgalaikės išliekamosios vertės.

• Blogos skolos, dažniausiai su milžiniškomis palūkanomis (pvz., greitieji kreditai), yra ypač pavojingos ir jas reikia grąžinti pirmiausia. 
• Gera skola – pavyzdžiui, būsto paskola su mažomis palūkanomis – gali būti kaip investicija į ateitį.

Kur nubrėžti liniją tarp geros ir blogos paskolos?

Vienas iš būdų nustatyti, kurios turimos paskolos yra blogos, yra palyginti paskolos palūkanų normą su galimu investicijų grąžos procentu. Jei paskolos palūkanos yra didesnės nei galima grąža iš investicijų, pavyzdžiui, grąža už investicijas į fondus ar akcijas, tokia paskola laikoma bloga ir ją reikėtų grąžinti kuo greičiau. Tarkime, jei galite investuoti pinigus ir gauti 5% grąžos, bet jūsų paskolos palūkanos yra 7%, ši paskola krenta į blogųjų sąrašą ir ją reikėtų bandyti grąžinti pirmiausia. Tačiau, jei paskolos palūkanos yra mažesnės nei jūsų investicinė grąža, tokią paskolą potencialiai galima laikyti gera ir mokėti ją minimaliai, kol kitos blogesnės skolos bus grąžintos.

Kaip efektyviai atsikratyti blogų skolų?

Išsigryninus, kurios turimos skolos yra blogos, šiuo atveju naudojant tarkime 5 % palūkanų ribą, turime pradėti jas atmokėti. Tačiau nuo kurios pradėti, jei jų daugiau nei viena? Finansiniame pasaulyje dažnai diskutuojama apie tris efektyviausius būdus tai padaryti, kuriuos aprašome žemiau:

„Avalanche“(liet. sniego griūtis):

Šio metodo principas yra grąžinti skolas pradedant nuo tos, kuri turi didžiausią palūkanų normą, ir baigiant ta, kuri turi mažiausią. Naudojant šį metodą, mokate minimalias įmokas už visas paskolas, o visas papildomas lėšas skiriate didžiausią palūkanų normą turinčiai skolai.

Pavyzdžiui, jei turite tris skolas: 2,000 EUR greitąjį kreditą su 25% palūkanų norma, 30,000 EUR automobilio paskolą su 7,9% palūkanų norma ir 60,000 EUR būsto paskolą su 5,6% palūkanų norma, pirmiausia grąžinate greitąjį kreditą, tada automobilio paskolą ir galiausiai būsto paskolą.

„Avalanche“ pliusai ir minusai:

• Sutaupo daugiausiai pinigų ant paskolų palūkanų.
• Efektyviausiai mažina bendrą skolų grąžinimo laikotarpį.
• Gali būti sunku išlaikyti motyvaciją, nes didžiausią palūkanų normą turinti paskola gali būti didesnės sumos.
• Paskolų skaičius ilgesnį laiką išliks didesnis jei pirmiausia mokamos didžiausios skolos, tad akivaizdus rezultatas matysis po ilgesnio laiko.

„Snowball“ (liet. sniego gniūžtė):

Šio metodo principas yra grąžinti skolas pradedant nuo mažiausios sumos ir baigiant didžiausia, nepriklausomai nuo palūkanų normų. Naudojant šį metodą, taip pat mokate minimalias įmokas už visas paskolas, o visas papildomas lėšas skiriate mažiausios sumos skolai.

Pavyzdžiui, jei turite tris skolas: 1,000 EUR kreditinės kortelės skolą su 12% palūkanų norma, 2,000 EUR greitąjį kreditą su 25% palūkanų norma ir 30,000 EUR automobilio paskolą su 7,9% palūkanų norma, pirmiausia grąžinate kreditinės kortelės skolą, tada greitąjį kreditą ir galiausiai automobilio paskolą.

„Debt snowball“ pliusai ir minusai:

• Greičiau pasiekiami pirmieji tikslai, kas suteikia motyvacijos tęsti.
• Lengva pradėti, nes pradedama nuo mažesnių sumų.
• Gali užtrukti ilgiau, kol visiškai atsikratysite skolų.
• Kol mokame mažesnes skolas, paskolos su didesnėmis palūkonomis toliau mums kainuoja brangiai.

„Consolidation” (liet. sujungimas):

Šio metodo principas yra kelių skirtingų paskolų, kreditų ar lizingų sujungimas į vieną paskolą su mažesne palūkanų norma. Teoriškai šis metodas yra ypač efektyvus, jei galite gauti kreditoriaus pasiūlymą su mažesnėmis palūkanomis. Tačiau gauti gerą pasiūlymą gali būti keblu, jei turite ne vieną didesnę skolą arba prastesnį kredito reitingą.

Turėdami keletą aktyvių paskolų (pavyzdžiui, vartojimo paskolą, pirkimą išsimokėtinai, paskolą remontui ar automobiliui) jas refinansuodami turėsite vieną sumą ir konkrečią dieną kredito įmokai mokėti.

„Consolidation“ pliusai ir minusai:

• Sumažėja mėnesinė įmoka (jei nauja palūkanų norma yra mažesnė).
• Viena įmoka vietoj kelių – legviau sekti paskolų įmokas.
• Papildomi mokesčiai pasirašant naujas sutartis.
• Reikalinga gera kredito istorija geresnėms palūkanų normoms.

Asmeninis biudžetas ir skolų auditas – tikrasis pagrindas

Be aiškaus plano skolų atsikratyti beveik neįmanoma. Susidarykite detalų skolų, pajamų ir išlaidų sąrašą – be šio žingsnio visi kiti būdai bus mažai veiksmingi.

• Užrašykite visas skolas, kreditorius, sumas, palūkanų normas ir minimalias mėnesio įmokas.
• Nustatykite, kiek kiekvieną mėnesį tikrai galite skirti skolų grąžinimui. Tai padės nuspręsti, kurią skolą mokėti pirmiausia.

Kartą mūsų biure išbandėme labai paprastą triuką – visos išlaidos ir pajamos buvo suregistruotos į excelio lentelę ir netrukus pamatėme, kur dingsta pinigai. Netikėtai išaiškėjo išlaidų sritys, kurias galima naikinti be jokio diskomforto.

Jei matote, kad situacija nekontroliuojama, neatidėliokite komunikacijos su kreditoriais. Jie kartais pasiūlo atidėjimų ar peržiūri grąžinimo grafiką – geriau kreiptis anksčiau negu vėluoti įmokas. Jei norite giliau pasigilinti į biudžeto valdymą, kviečiame perskaityti ir 3 būdai valdyti savo biudžetą mūsų puslapyje.

Kaip ateityje pagerinti situaciją?

Nors skolų grąžinimo kelias ir nėra lengvas, tai svarbus žingsnis jūsų finansinės nepriklausomybės link. Pabaigai keletas patarimų, kaip pagerinti savo finansinę padėtį ir išlaikyti ją ateityje:

1. Atkaklumas

Skolų grąžinimas pareikalaus laiko ir pastangų. Svarbu nenuleisti rankų, net jei progresas atrodo lėtas. Nuosekliai vykdant grąžinimo planą, ilgainiui pamatysite teigiamus rezultatus.

2. Disciplina

Grąžinant skolas, svarbu sekti savo mokėjimus ir užtikrinti, kad visos įmokos būtų atliekamos laiku. Nesvarbu, kokį paskolų grąžinimo metodą pasirinksite – svarbu, jog judate į priekį.

3. Papildomos pajamos

Jei įmanoma, ieškokite būdų padidinti savo pajamas. Tai gali būti papildomas darbas, laisvai samdomi projektai ar kiti šaltiniai. Papildomos pajamos gali būti panaudotos greitesniam paskolų grąžinimui, taip sutaupant pinigus, kuriuos išleistumėte ant ilgiau mokamų palūkanų.

4. Finansinė pagalvė

Sukaupkite finansinę pagalvę, kad galėtumėte padengti netikėtas išlaidas. Mūsų nuomone, reikėtų turėti 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų sumą. Tai padės išvengti paskolų su aukštomis palūkanomis, ypač greitųjų kreditų, kurie dažnai naudojami netikėtoms išlaidoms padengti. Planuotos paskolos su geresnėmis sąlygomis visada geresnė alternatyva.

Paskolų grąžinimo procesas nėra toks baugus, jei laikomasi plano ir disciplinos. Nesvarbu, kurį paskolų grąžinimo metodą pasirinksite, svarbiausia yra žingsnis po žingsnio judėti link finansinės laisvės. Ne visos paskolos yra savaime blogos, tačiau turint finansinę pagalvę, galima išvengti brangių paskolų su aukštomis palūkanomis. Atsakingai planuokite paskolas ir galėsite džiaugtis stabilesne finansine ateitimi.

DUK

Kaip greitai galiu atsikratyti skolų, jei mano pajamos nėra didelės?

Net ir su mažomis pajamomis galima judėti į priekį. Svarbiausia – aiškiai žinoti savo skolų dydį, susidaryti biudžetą ir pasirinkti tinkamą skolų grąžinimo metodą (Avalanche arba Snowball). Papildomos pajamos ir net nedidelis, bet nuolatinis grąžinimas pagreitins procesą.

Ką daryti, jei negaliu sumokėti minimalių įmokų?

Nedelskite – svarbu kuo greičiau susisiekti su kreditoriais. Kartais jie gali pasiūlyti mokėjimo atidėjimą ar kitą grafiką. Geriau kalbėtis iš anksto, nei laukti vėlavimo, nes tuomet gali augti baudos ir palūkanos.

Ar verta skolą konsoliduoti į vieną paskolą?

Jei galite gauti paskolą su mažesne palūkanų norma, konsolidavimas gali sumažinti bendrą skolų kainą ir palengvinti valdymą. Tačiau reikia įvertinti visas papildomas sąlygas ir mokesčius. Konsolidavimas netinka visiems – būkite atsargūs su siūlymais „be užstato“ ar labai greitais variantais.

Kada pradėti investuoti, jei turiu skolų?

Pirmiausia rekomenduojama grąžinti blogas skolas (aukštų palūkanų). Investuoti verta tik tada, kai skolos palūkanos yra mažesnės už galimą investicijų grąžą. Kitaip skolų aptarnavimas tiesiog nuvertins jūsų pastangas uždirbti daugiau.

Ką daryti, kad skolos nesugrįžtų?

Svarbiausia – laikytis biudžeto, turėti finansinę pagalvę ir reguliariai peržiūrėti finansus. Venkite impulsyvių išlaidų, naujų paskolų ir stenkitės dalį pajamų nukreipti į taupymą ar investavimą. Stiprinkite savo finansinius įpročius, tuomet netikėtumai mažiau paveiks jūsų situaciją.