Kaip būti finansiškai saugiam šiandien ir ateityje?

Kaip būti finansiškai saugiam – klausimas, kuris rūpi daugeliui. Finansinis saugumas yra viena iš svarbiausių mūsų bendrą savijautą gerinančių sąlygų. Jis suteikia ne tik ramybę, bet ir laisvę siekti savo svajonių be nuolatinio nerimo dėl pinigų. Net 40 proc. žmonių neturi pakankamo rezervo ir sunkiai susidoroja su netikėtomis krizėmis.

Finansinis saugumas nėra tik apie dideles pajamas. Svarbiau – žinoti, kaip tinkamai planuoti, taupyti ir valdyti pinigus kasdien. Dėl šių žinių žmonės jaučiasi ramiau, turi daugiau laisvės ir gali drąsiau siekti savo tikslų. Svarbiausia – žingsnis po žingsnio susikurti pagrindą, kuris apsaugos tiek nuo skolų, tiek nuo netikėtumų. Šiandien kalbame apie temas, kurias supras kiekvienas: kaip tvarkyti biudžetą, kam reikalingas rezervinis fondas, kaip atsikratyti skolų, taupyti protingai ir apsvarstyti investavimo galimybes.

Taigi, kaip būti finansiškai saugiam tiek šiandien, tiek ateityje? Šis vadovas apžvelgs svarbiausias strategijas, kurios padės užtikrinti jūsų finansinę gerovę, o pirmuosius žingsnius finansinės gerovės link žengti galėsite per 15 minučių perskaičius šį straipsnį.

Finansinio saugumo etapai

Finansinis saugumas kiekvienam žmogui atrodys kitaip. Vaikystėje neretai viskas sukasi apie tėvų galimybes patenkinti norus, o vėliau – apie savarankišką išlaidų ir pajamų balansavimą. 

Vaikystė

Vaikystėje mes apie tai net nepagalvojame, kol mūsų šeima nesusiduria su finansiniais iššūkiais ir mes nebūname pastatomi prieš faktą – “šito daikto/pramogos nepirksime, nes neturime tam pakankamai pinigų” (arba dar kelios versijos, bet suprantate ką aš noriu pasakyti).

Vaikystėje mums tai siejasi su mūsų norų patenkinimu ir kai mes tampame savarankiški, dauguma žmonių pereina į kitą finansinio saugumo etapą – “dabar aš uždirbu ir galiu sau tai leisti” (nesvarbu ar lizingu ar tiesiog pasitaupysiu, bet nusipirksiu ir patenkinsiu savo poreikį). Taip iš vaikystės atsinešta finansio saugumo stoka mus pasiveja savarankiško pinigų uždirbimo ir išleidimo etape.

Brandus amžius

Atsiranda šeima, įsipareigojimai ir finansinis saugumas įgauna kitokią prasmę – “O kas nutiks, jei dabar netekčiau pajamų?!”

Rizikų visada bus, bet jų žinojimas padeda pasiruošti – netikėti remonto kaštai, sveikatos išlaidos ar atleidimas iš darbo. Finansinis saugumas yra raktas į ramų miegą, nes kai žinote, kad turite rezervą, galite lengviau planuoti ateitį.

Kreditai ir kiti įsipareigojimai slegia daugybės žmonių pečius ir atrodo niekur nepabėgsime nuo šios gyvenimo rutinos. Jaučiamės tikrai ne taip kaip norime jaustis… Taip nugyvenus gyvenimą, užauginus vaikus ir atidavus skolas dažniausiai suprantame, kad ne už kalnų ir ta visų nemėgstama pensija – o gyventi kokybiškai – keliauti, patirti, pažinti pasaulį ir dar pagyventi dėl savęs norisi, tačiau suprantame, kad tuoj sumažės pajamos ir teks kažkaip vėl spaustis, nes Sodra mums nemokės tiek kiek mes uždirbome darbe. Ir tuomet finansinis saugumas vėl pasikečia – “norėčiau bent neprarasti esamo pajamų lygio” – galvoja dažnas Lietuvos ir kitų šalių pilietis. Taigi – kaip būti finansiškai saugiam tiek dabar tiek ateityje?

Biudžeto sudarymas ir valdymas

Kaip jau supratome – pinigai lydi mus visą gyvenimą, tačiau dažniausiai mūsų niekas nemokina net bazinių dalykų apie pinigus, jų valdymą, efektyvų panaudojimą, taupymą, investavimą ar rizikų valdymą. O tai yra labai svarbu, norint susikurti finansinį saugumą.

Biudžetavimas – tai jūsų finansinės sėkmės kelio pradžia. Vos per 15 minučių galite susirašyti visas pajamas, išlaidas ir nustatyti, kur dingsta jūsų pinigai. 

Kontroliuojamas biudžetas sumažina stresą ir leidžia aiškiai matyti, kur galima taupyti ar optimizuoti išlaidas.

Norėdami sudaryti efektyvų biudžetą:

• Išvardiname visus pajamų šaltinius.
• Išvardiname visas savo išlaidas.
• Klasifikuojame savo išlaidas (pvz., būtinos, pramogos, edukacija, kelionės, dovanos…).
• Palyginame pajamas su išlaidomis, jei gyvename pagal kišenę – valio, viskas gerai.
• Jei viršijame – tuomet privalome suprasti, kur yra pinigų “nutekėjimas” ir, žinoma, tą problemą pašalinti mums priimtinu būdu.

Pirmieji žingsniai, kurie nieko nekainuoja ir juos gali atlikti absoliučiai kiekvienas – nesvarbu kuriame gyvenimo etape esame – tai yra biudžeto sudarymas ir valdymas.

Žinoma, tai yra nuobodu, tačiau labai veiksminga ir efektyvu – sugražina mus į realybę, padeda jausti kontrolę ir valdyti finansus, o ne būti priklausomiems nuo dar vienos darbdavio malonės išmokėti mums atlygį.

Rezervinis fondas: apsauga nuo nemalonių staigmenų

Išmokome valdyti savo srautą ir gyvename pagal galimybes, tačiau visiems anksčiau ar vėliau nutinka “gyvenimas” ir padovanoja kokią nors staigmeną, kuri nebuvo suplanuota. Kaip tam pasiruošti? Teisingai – suplanuoti tai, kad turėsime neplanuotų išlaidų ir susikurti rezervą. Ekspertai rekomenduoja kaupti bent 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų sumą – ši suma turėtų būti lengvai pasiekiama, bet ne tokia, kad būtų išleidžiama pirmai pagundai.

Kaip tą padaryti praktiškai:

• Atidarykite atskirą banko sąskaitą.
• Kiekvieną mėnesį nustatykite fiksuotą sumą ir automatizuokite pervedimą.
• Neimkite pinigų iš fondo, nebent tikrai prireikė pagalbos.

Rezervas iškart suteikia daugiau ramybės – netekus darbo ar sugedus automobiliui, nereikės skubėti skolintis ar parduoti daiktų. Plačiau apie rezervo svarbą galite rasti mūsų rekomenduojamame straipsnyje apie finansinį saugumą.

Skolų valdymas

Skolos yra viena opiausių temų, trukdančių pasiekti finansinį saugumą.

Svarbiausia suprasti skirtumą tarp „geros“ ir „blogos“ skolos – būsto paskola dažnai gali būti investicija, o vartojimo kreditas – brangiai kainuojantis įsipareigojimas.

Pirmiausia suskaičiuokite visas skolas ir pradėkite nuo tų, kurių palūkanos didžiausios. Pagal galimybes didinkite minimalius mokėjimus – taip greičiau nusikratysite naštos. Jei kelios skolos labai slegia, pasvarstykite apie konsolidavimą arba refinansavimą geresnėmis sąlygomis. Paprastai tariant, mažiau skolų – daugiau laisvės, mažiau nerimo ir stipresnis finansų pagrindas.

Išsamų gidą, kaip atsikratyti skolų, rasite čia.

Sistemingas taupymas: mažos sumos, dideli pokyčiai

Nedidelės reguliariai kaupiamos sumos per metus gali pavirsti į rimtą pagalvę.

Svarbu pradėti taupyti iš karto, net jei atrodo, kad sumos mažos – čia veikia ne suma, o nuoseklumas.

Patogiausia: automatiškai perveskite 10% nuo kiekvieno atlyginimo į atskirą sąskaitą. Tokį paprastą triuką taikome ir mūsų komandoje – per kelis mėnesius taupymas tampa įpročiu.

Praktiniai žingsniai:

• Atlikite automatinį pervedimą iš karto po atlyginimo gavimo.
• Stebėkite, kaip auga jūsų santaupos rezervui ir investicijoms.
• Jei pajamos padidėja, padidinkite atidedamą procentą vos 1–2%.

Reguliarus procesas užtikrins, kad ateityje visuomet turėsite finansinį pagrindą – net jei dabar atrodo, jog santaupoms vietos nėra.

Investavimas

Ką pasiekėme iki šio momento? – Valdome biudžetą ir pinigų srautą, turime rezervą ir nebijome netikėtumų, mūsų rezervas efektyviai generuoja palūkanas ir neleidžia infliacijai mažinti jo vertės, atidavėme blogas skolas ir pasilikome tik tai kas naudinga mums. Ar jau dabar jaučiamės finansiškai saugiau, stabiliau? Net neabejoju. Tai turėtų suteikti nemažai ramybės jau šiandien. Sakyčiau viskas, tačiau – prisiminkime tą gyvenimo saulėlydi apie kurį kalbėjau – pensija arba etapas šalia jos. Norime būti pensininkais ar senjorais (ar kaip dabar madinga vadintis)?

Jei norisi orios senatvės, finansinės gerovės gyvenimo saulėlydyje – privalome tuo pasirūpinti patys, nes dabartinė sistema pasmerkia pensininkus gyventi šalia arba žemiau skurdo ribos. Galime pasidairyti į vyresnio amžiaus žmones – vienetai gyvena ir atrodo gerai. Kiti bando “galą su galu kažkaip sudurti”, tačiau, jei skaitai šį straipsnį – turi pasirinkimą. Rūpintis savimi ateityje ar ne. Tikiuosi pasirinksi teisingai ir nuspręsi pasirūpinti savimi. Tačiau čia klausimas – kaip tai padaryti tinkamai?

Būtent investavimas į mūsų pačių ateitį padės užsitikrinti orią senatvę . Skamba kiek sudėtingai ir atrodo skirta profesionalams, tačiau prieinama kiekvienam turinčiam internetą ir bent minimalų norą pasirūpinti savimi. Detaliai viskas aprašyta šiame straipsnyje, o čia pateiksiu tik esminę informaciją.

Pinigų įdarbinimas (investavimas) žavingas tuo, kad pinigai gali dirbti mums 24/7, nors mes turime tik 8-10 darbo valadų per dieną ir dar norėtųsi savaitgalį pailsėti, skirti laiko šeimai ar kitiems tikslams. Tai kaip uždirbti kol miegame ir dar be didesnių pastangų ar žinių. Tam šiai dienai sukurta daugybė finansinių instrumentų, svarbiausia pasirinkti sau tinkamą. Viena paprasčiausių strategijų – investavimas į viso pasaulio geriausius verslus vieno mygtuko paspaudimu. Skamba ir paprastai ir rizikingai – investuoti į verslus. O jei bankrutuos? Teisingai – dalis verslų bankrutuoja, tačiau įsivaizduokime krepšelį, kuriame yra virš 3000 geriausių verslų išsibarsčiusių po visą pasaulį. Kas turėtų nutikti kad visi jie vienu metu imtų ir bankrutuotų? Scenarijus galimas, tačiau tokiu atveju pinigų, tikėtina, ir mums jau nebeprireiks… O kol žmonių pasaulyje daugėja ir jiems reikia drabužių, batų, kosmetikos, vaistų, būsto, namų apyvokos prekių, automobilių ir t.t. – tol visi verslai, kurie tai suteikia – generuos pelną ir mes kartu su jais – turtėsime, nes būsime akcininkai. Skamba logiškai ir paprastai? Taip ir yra, tačiau, yra papildomų sąlygų – kaip visada. Tam reikia laiko. Niekas nevyksta akimirksniu. Bet, jei pradedame rūpintis savimi jauname amžiuje – laikas yra mūsų draugas. Geroji dalis, kad mes jau esame atsidarę depozitinę sąskaitą mūsų efektyviam taupymui, o kartu su ja papildomai turime ir vertybinių popierių sąskaitą, kuri suteikia prieiga prie daugiau nei 1,000,000 finansinių instrumentų.

Bet sakysi – „sumos juk nedidelės, toks iš manęs ir investuotojas”. Teisingai, jau minėjau, kad čia svarbus laikas – ir kuo anksčiau pradėsi – tuo geriau.

Stebėk – investuojame po 100 EUR su kas mėnesine vidutine 7% metine grąža 35 metus iki pensijos. Mūsų įnašai: 42,000EU,o sukrautas kapitalas: 172,109 EUR.

Mūsų pinigai uždirbo mums net 130,000 papildomų pinigų. Tikiu, kad jaustumeisi saugiai su tokiu sąskaitos likučiu – tiesa?

Tačiau, jei pradėtume visą tai bent 5 metais anksčiau – rezultatas būtų kardinaliai kitoks. Mūsų įnašai: 48,000 EUR, o sukrautas kapitalas:  248,551 EUR.

Tai 70,000EUR daugiau palūkanų ir 76,000 EUR didesnis bendras kapitalas. Per paskutinius 5 metus mūsų turtas uždirbo mums daugiau nei mes patys idėjome per 40 metų? Tiesa – Einšteinas tai vadino 8 pasaulio stebuklu – sudėtinėmis palūkanomis.

Veiksmų planas: jūsų pirmieji žingsniai

Geriausia pradėti nuo paprasčiausių veiksmų. Mūsų patirtis rodo – net kukliausias planas yra daug veiksmingesnis nei svajonė be plano. Siūlome tokį žingsnių seką:

• 1 žingsnis: susirašykite visas pajamas ir išlaidas, sudarykite realų biudžetą.
• 2 žingsnis: pradėkite kaupti rezervą – net jei galite atsidėti tik po 10 eurų per savaitę.
• 3 žingsnis: peržvelkite ar turite skolų, ir išsirinkite prioritetą jas sumažinti.
• 4 žingsnis: automatiškai atidėkite dalį pajamų taupymui ir investuokite nedideles sumas nuo pat pradžių.

Sistemingumas atveda prie stabilių rezultatų. Kai finansinis pagrindas padėtas, gyvenimas tampa lankstesnis, mažiau kelia nerimo, atsiveria daugiau galimybių laisvai priimti svarbiausius sprendimus.

Pabaigai

Štai taip, visiškai nesudėtingai kiekvienas galime susikurti sau finansinį saugumą tiek dabar tiek ateityje. Tikiu, kad tai gali kiekvienas, svarbiausia – priimti sprendimą, kuris ne visiems patinka, bet mes juk ne “visi’ – tiesa? Tikiuosi straipsnis patiko ir tu jau ėmeisi pirmųjų žingsnių, kad ir kokiame gyvenimo etape bebūtum. Pasidalink su sau brangiais žmonėmis, jei jauti, kad jiems to reikia.

DUK

Kaip pradėti taupyti, jei pajamos labai mažos?

Pradėkite nuo mažų žingsnių. Net 5 ar 10 eurų per savaitę laikui bėgant sudaro reikšmingą sumą. Svarbiausia – atidėti reguliariai. Galite pradėti nuo smulkių išlaidų „apkarpymo“, tokio kaip kavos ar užkandžių pirkimo, ir skirtumą atsidėti taupymui.

Kada verta sukurti rezervinį fondą?

Rezervinį fondą geriausia pradėti kaupti iš karto, kai gaunate pajamas. Net ir nedidelės reguliarios įmokos padeda susikurti pagalvę netikėtumams. Kuo anksčiau pradėsite, tuo greičiau pajusite ramybę dėl ateities.

Ką daryti, jei jau turiu daug skolų?

Pirmiausia susirašykite visas skolas ir pradėkite tvarkyti jas nuo didžiausių palūkanų. Pasikalbėkite su kreditoriais dėl galimybės refinansuoti ar konsoliduoti skolas. Venkite naujų įsipareigojimų, kol nespėjote susitvarkyti su esamomis skolomis.

Kodėl svarbu investuoti, net jei turiu nedaug santaupų?

Nors pradžioje santaupos gali atrodyti per mažos, investuojant net nedideles sumas galite apsaugoti savo pinigus nuo infliacijos ir ateityje gauti papildomų pajamų. Ilgainiui net nedideli, bet reguliarūs įnašai auga dėl sudėtinių palūkanų efekto.

Kaip sužinoti, ar mano biudžetas veikia gerai?

Jei mėnesio gale jums lieka pinigų taupymui bei rezervo kūrimui, o išlaidos neviršija pajamų, vadinasi, jūsų biudžetas sudarytas teisingai. Jei vis dar trūksta lėšų arba dažnai tenka skolintis, verta peržiūrėti išlaidas ir ieškoti, ką galima keisti.